3. 確實做到量入為出
大部分的人都愛花錢,但是很少人愛知道錢是怎麼花的,好像一計算花費就壓抑了快樂。根據研究,其實,量入為出的人比較有自信、滿足感比較高、而且覺得自己比較有價值。
而時常被消費拖著跑而透支的人,反而經常覺得煩躁、絕望。我們應該學習量入為出,才更能覺得是自己在駕馭金錢。不管賺多少錢,知道自己還有多少,總是多有點安全感。
不過,你知道自己昨天花多少錢嗎?大部分的人以為自己量入為出,其實對於自己真正的收入與支出,並沒有清楚的概念。你可以跟著下面5個步驟,清楚掌握自己的收支狀況,開始過更有自信的生活。
瞭解自己真實的收入。拿出紙筆,先記錄過去3個月的薪水淨收入,就是實際匯入自己帳戶的數字。稅前收入只是無意義的膨脹,入帳的才算數。然後再記錄過去3個月其他的經常性收入,如房租收入、保險年金分紅、投資股息,不算獎金與分紅,並且要先扣除可能的稅額,只算出淨收入。把這兩個部份加起來除以3,就是滿準確的每月淨收入總數的預估。
掌握每個月的消費地圖。先把每個月的固定支出列出來,包括房租或房屋貸款、汽車貸款、助學貸款、俱樂部費用、保險、水電瓦斯、電話費、有線電視費用等。然後再計算變動支出,這比較困難,因為包括食衣住行五花八門的花費,不妨每天留下發票、用5分鐘記錄各項花費。1個月之後做成了你的消費地圖,清楚看到自己在什麼地方花了多少錢。
動手改變未來的消費。看著你的花費地圖,你可能會驚訝的發現:每天早上的1杯咖啡、與朋友三不五時的小聚、寵愛自己的spa,竟然能夠累積成這樣的比重!
所以,你要對著你的消費地圖問:哪裡令我意外?有改變的可能嗎?哪些項目需要改變?如何改變?別忘了,小改變會累積成大變化。
把儲蓄列入每月計畫。有積蓄才有長久的消費力。知道錢是如何花的,就更能夠掌握餘錢,而且要儲蓄。不過儲蓄需要時間養成習慣,最簡單的方式就是利用自動扣款,不知不覺強迫自己儲蓄。
清償高利息負債。負債幾乎是現代人的常態,每個家庭或多或少都有負債,但是誰也不想有負債,因為負債是儲蓄殺手。
要隨時檢視自己的負債是否過高,如果每月支付的消費貸款金額超過月收入的10%、房屋貸款金額超過月收入25%就是過高,而信用卡循環利息負債只要有,就是過高,應該勤快的蒐集資訊,轉貸到利息較低的機構。
只要需要支付的負債降低,每月的固定支出就減少了,可以掌控的餘錢就更多了。
4. 堅持分散風險
我們都知道,只有靠儲蓄累積財富,是不足以讓生活有安全感的,在這個低利率時代,更是如此。
我們需要投資,但是我們必須先調整對投資的期待。根據投資機構的預測,未來10年的投資成長率大約在7%到9%之間,不會有90年代末期狂飆的報酬率。
一般人投資本來就很難在短期獲得倍數的成長,那需要投入的精力與知識,遠超過我們的負荷,我們只是被過去的狂飆帶壞了,以為投資很容易。其實,如果經過精算,一年成長7%,是還不錯的成績,每10年就可以成長一倍,如果一年能夠成長10%,7年就可以成長一倍。而且,即使在前兩年經濟最慘的時候,要獲得10%的成長也不是不可能的目標。
所以,不要放棄投資,只是要改變策略。不要再任由股市的動盪決定你的財富,要用分散風險的投資組合,同時兼顧上下的起伏,最簡單的方式,就是同時擁有股票與債券的組合,因為兩者的成長趨勢通常是相反的,在股市上漲的時候,有股票可以享受到成長,在股市下跌的時候,還有債券的收益減少整體投資的損失,也是保住了未來再投資的本錢。
分散風險的投資組合絕對不是新觀念,只是我們很容易把它拋在腦後,尤其是在前一波快速成長時,更禁不住要全數投入股市,最後所有的辛苦累積就被股市一起拖著失控。
要加強掌控財富的成長,一定要開始建立自己的分散風險投資組合。首先,把資產分為股票、債券、現金三個大塊,投資風險以股票最高,現金最低,並且決定每一塊分配的金額是多少。你可以依照自己的年齡與距離投資目標的時間,選擇自己願意接受的風險程度,決定三者組合的比例。
一般來說,距離目標的時間愈久,投資組合可以愈積極、股票的比例愈高,因為即使中途受挫損失,也還有夠長的時間翻身。然後,再決定股票、債券中的特定投資對象。
市場是隨時變動的,你在三個類別中的投資也就應該跟著調整,堅持自己原先的資產分配比例,這才是分散風險中最困難的部份。例如,在股市上漲的時候,擺放在股市的資產就會跟著成長、超過原來的分配比例,就應該賣掉一部份已經獲利的股票、轉放入債券,才能維持原來的資產比例。
這是一般人很難克服的心理挑戰,誰不想把握機會加速成長呢?但是,股市是有週期的,會上也就會下,放在股市的比重愈大,其實是讓自己愈脆弱,一旦碰上下跌,就更無力招架,破壞了分散風險的利益。
看完查茲基的幸福理財建議,你可能會覺得這些簡單的方法,能帶來多大的改變?
諾貝爾獎得主、普林斯頓經濟學家丹尼爾.卡尼曼(Danniel Kahneman)在1993年進行兩組實驗,要第一組人將手放到僅14度的冰水中60秒,要第二組同樣將手放在14度的冰水中,時間是90秒,但是最後30秒時將水溫提高到15度。
結果,雖然第二組實驗者雙手在冰水中的時間比第一組長了50%,但是他們回想起來的感受,卻不如第一組痛苦。道理很簡單,因為第二組結束的時候水溫上升,情況好轉。財富也是如此。
查茲基的幸福理財法也許沒有酷炫的名詞、複雜的知識,但是只要願意,就可以用這4個簡單踏實的方法,慢慢改變自己對財富的控制,從下一分鐘開始,可以拉高自己的幸福溫度。